融资难、融资贵，长期以来是制约小微企业发展的核心痛点。面对这一普遍性挑战，中国银行深圳市分行（以下简称“深圳中行”）立足区域经济特色，聚焦小微企业全生命周期与多样化需求，积极构建并持续完善覆盖广、层次多、适配性强的多元化普惠金融产品体系，为破解小微企业“融资难”问题提供了切实有效的“中行方案”。

一、 精准画像，打造差异化授信模式

深圳中行深入调研不同行业、不同发展阶段小微企业的经营特点与资金需求规律，打破传统依赖抵押担保的单一模式。针对科技型小微企业“轻资产、高成长”的特点，创新推出“科创贷”、“知识产权质押贷”等产品，将企业的专利技术、研发能力、团队背景等“软实力”转化为融资的“硬通货”。对于处于初创期或快速成长期、缺乏有效抵押物的企业，则大力推广“税易贷”、“结算贷”等信用类产品，依据企业真实的纳税记录、结算流水等经营数据给予授信支持，让“好信用”变成“真金白银”。

二、 科技赋能，提升金融服务效率与体验

依托中国银行集团的科技实力，深圳中行将金融科技深度融入普惠服务流程。通过线上化申请、大数据风控、智能化审批，将传统冗长的贷款流程压缩至最短时限，部分标准化产品可实现“秒批秒贷”。企业主通过手机银行等线上渠道，即可完成从申请、授权到提款的全流程操作，极大地降低了时间成本和操作门槛。这种“数据多跑路、企业少跑腿”的模式，不仅提升了融资效率，也优化了客户体验，让金融服务更加触手可及。

三、 场景融合，延伸服务链条与生态

深圳中行将金融服务嵌入小微企业的具体经营场景，提供“融资+融智”的综合服务。围绕核心企业产业链，开发“链式普惠”产品，为其上下游众多小微企业提供基于真实贸易背景的融资支持，畅通产业链资金循环。积极对接政府平台、产业园区、行业协会等，搭建“银政担”、“银园保”等多方合作模式，通过风险分担机制进一步降低小微企业的融资门槛和成本。还为企业提供结算、理财、跨境金融、政策咨询等一揽子服务，助力其稳健经营、成长壮大。

四、 持续创新，响应市场变化与政策导向

深圳中行紧跟国家政策导向与市场趋势，不断推陈出新。为支持绿色产业发展，推出“绿色普惠”信贷产品；为助力外贸小微企业稳订单、拓市场，优化“跨境普惠”服务方案；为应对疫情等突发情况，及时出台延期还本付息、无还本续贷等专项纾困措施。这种动态调整、快速响应的产品创新机制，确保了金融活水能够精准滴灌到最需要的小微领域。

破解小微企业融资难题是一项系统工程。深圳中行通过构建多元、精准、高效、融合的普惠金融产品体系，不仅提供了多样化的融资工具，更重塑了服务小微企业的金融逻辑——从“看过去、看资产”转向“看未来、看信用、看场景”。这一实践表明，唯有深入实体经济肌理，以客户为中心进行产品与服务模式的系统性创新，才能真正打通金融资源流向小微企业的“最后一公里”，为激发市场主体活力、夯实经济发展根基贡献坚实的金融力量。